최근 몇 년 사이 전 세계적으로 기준금리가 오르면서 ‘고금리 시대’라는 말이 일상화되었습니다. 한국은행의 기준금리 인상과 함께 시중은행의 예금과 적금 금리도 동반 상승하면서, 자산을 안전하게 불리고 싶은 분들이 ‘예금과 적금 중 어디에 넣는 게 더 유리할까’라는 고민을 많이 하게 되었습니다. 두 상품 모두 원금 손실 걱정이 없고 안정적이지만, 운용 목적과 방식에 따라 수익률에 큰 차이가 발생할 수 있습니다.
특히 금리가 3~4%대를 유지하는 지금 같은 상황에서는 단순히 이자가 높은 상품을 선택하기보다, 자신의 소비 패턴과 자산 계획에 맞는 선택이 필요합니다. 예금을 선택할지 적금을 선택할지는 단순한 수치 비교가 아닌, 돈을 어떻게 굴릴 것인가에 대한 전략과도 연결됩니다. 따라서 각 상품의 특징을 명확히 이해하고, 고금리 시대에 유리한 전략을 세우는 것이 중요합니다.
이 글에서는 예금과 적금의 기본 개념부터 각각의 장단점, 그리고 고금리 환경에서 어떤 상품이 더 유리한지를 자세히 살펴보겠습니다.
고금리 시대, 예금과 적금 어디에 넣어야 할까
1. 예금과 적금의 차이점
예금은 일정 금액을 한 번에 예치하고 만기까지 보관해 이자를 받는 방식입니다. 일반적으로 ‘정기예금’이라고 하며, 금액이 클수록, 기간이 길수록 이율이 높은 경우가 많습니다. 반면 적금은 매달 일정 금액을 분할 납입하는 방식으로, 목돈 마련을 위한 계획적인 저축에 적합합니다.
예금은 여유자금이 있는 사람에게 적합하고, 적금은 꾸준한 저축이 필요한 사람에게 유리합니다. 같은 금리라도 납입 방식이 달라 실질 수익률에 차이가 나므로 각자의 상황에 맞춰 선택해야 합니다.
2. 고금리 시대에 유리한 상품은
고금리 시대에는 보통 예금이 유리하다고 평가됩니다. 예금은 최초 가입 시 금리를 기준으로 전체 기간 동안 적용되며, 전액을 한꺼번에 맡기기 때문에 복리 효과나 이자 산정 면에서 이득이 될 수 있습니다. 예를 들어, 1년 만기 연 4% 정기예금에 1,000만 원을 넣으면 1년 뒤 40만 원의 이자를 받을 수 있습니다.
반면 적금은 매달 금액이 쌓이기 때문에 전체 금액에 대한 평균 금리 효과가 나타나며, 같은 금리라도 이자 수익이 예금보다 적을 수밖에 없습니다. 단, 적금은 목돈이 없는 상황에서도 고정적으로 자산을 축적할 수 있다는 장점이 있어 소비 통제가 필요한 분들에게 적합합니다.
3. 예금 상품 활용 전략
• 고금리 특판 정기예금 활용
• 만기 기간 분산 예치로 유동성 확보
• 비과세 종합저축 상품 선택 시 세금 혜택
• 금리 비교 사이트 활용해 높은 금리 순으로 가입
예금은 가입 시점에 금리가 확정되므로, 금리가 더 이상 오르지 않을 것 같을 때 가입하는 것이 좋습니다. 특히 은행권에서 한시적으로 출시하는 ‘특판 예금’은 일반 상품보다 금리가 높기 때문에 빠르게 가입하는 것이 유리합니다.
4. 적금 상품 활용 전략
• 고정 소득자라면 자동이체 활용해 계획적 저축
• 금리 연계형 상품 선택 시 금리 인상 효과
• 목표 달성형 적금으로 소비 절제 유도
• 인터넷 전용 상품 가입으로 우대금리 활용
적금은 자동이체 설정을 통해 저축 습관을 만들기 좋습니다. 최근에는 금리 인상 구간과 연동되어 이율이 올라가는 ‘변동금리형 적금’도 많아 고금리 흐름에서 이점을 얻을 수 있습니다. 단, 중도 해지 시 이자 손해가 클 수 있으므로 끝까지 유지할 수 있는 금액으로 설정해야 합니다.
5. 어떤 사람이 예금에 더 적합한가
• 이미 목돈을 보유하고 있는 경우
• 단기 내에 자금이 필요 없는 경우
• 이자 수익을 극대화하고 싶은 경우
• 투자보다 안전성을 우선시하는 경우
예금은 고금리 환경에서 수익을 극대화하고 싶은 분들에게 특히 적합합니다. 예치 후 관리할 필요가 없어 간편하며, 예금자 보호 한도 내에서는 안전성이 매우 높습니다.
6. 어떤 사람이 적금에 더 적합한가
• 고정 소득이 있으며 목돈이 없는 경우
• 저축 습관을 만들고 싶은 경우
• 소비를 억제하고 계획적으로 돈을 모으고 싶은 경우
• 월급의 일부를 분할 저축하고 싶은 경우
적금은 꾸준한 저축을 통해 목표를 달성하려는 사람에게 맞는 상품입니다. 특히 자녀 교육비, 여행 자금, 결혼 자금처럼 목표가 명확한 저축이라면 적금이 더 효과적입니다.
7. 실사용자 리얼 후기
많은 사용자들은 고금리 시기 예금의 수익성이 뛰어나다고 평가하고 있습니다. “특판 예금으로 1년간 4.5% 수익을 받았다”는 후기도 있고, “자동이체로 적금을 넣다 보니 소비 습관도 줄고 돈이 잘 모인다”는 의견도 많습니다. 특히 20~30대는 소액부터 시작할 수 있는 적금에 대한 선호도가 높았고, 40대 이상은 예금을 통해 자산을 지키려는 경향이 뚜렷했습니다.
8. 자주하는 질문 FAQ
1. 예금과 적금의 가장 큰 차이는 무엇인가요?
예금은 목돈을 한 번에 맡기고, 적금은 매달 나눠서 저축한다는 차이가 있습니다.
2. 고금리 시기에는 무조건 예금이 유리한가요?
목돈이 있다면 예금이 유리할 수 있지만, 적금도 변동금리 상품으로 수익을 기대할 수 있습니다.
3. 예금이나 적금은 어디서 가입하는 게 가장 좋나요?
시중은행, 인터넷은행, 저축은행 모두 확인해보고, 금리 비교 후 선택하는 것이 좋습니다.
4. 예금과 적금에도 세금이 붙나요?
이자 소득세 15.4%가 기본 부과되며, 비과세 상품은 조건에 따라 면세됩니다.
5. 적금도 중도 해지가 가능한가요?
가능하지만 중도 해지 시 약정 이율보다 낮은 중도해지 이율이 적용되어 손해가 발생할 수 있습니다.
고금리 시대에는 자신의 자금 상황과 목표에 따라 예금과 적금을 전략적으로 활용하는 것이 중요합니다. 단순히 금리만 보고 선택하기보다는, 자금의 여유, 저축 습관, 수익 목표 등을 고려해 똑똑한 금융 소비자가 되어야 합니다.
